近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸的普及，個(gè)人債務(wù)問(wèn)題逐漸從“隱性風(fēng)險(xiǎn)”演變?yōu)?/span>“顯性危機(jī)”。

央行數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國(guó)住戶(hù)部門(mén)債務(wù)余額超100萬(wàn)億元，人均負(fù)債約7萬(wàn)元；其中，因失業(yè)、創(chuàng)業(yè)失敗、過(guò)度消費(fèi)等原因?qū)е碌?/span>“個(gè)人債務(wù)違約”案例同比增長(zhǎng)23%。

面對(duì)“還不上債”的困境，“債務(wù)重組”一詞頻繁進(jìn)入公眾視野——它能否成為“老賴(lài)”擺脫困境、重獲新生的“救命稻草”？

要回答這一問(wèn)題，需先明確：債務(wù)重組的本質(zhì)是“債務(wù)人與債權(quán)人協(xié)商重構(gòu)債務(wù)關(guān)系”，其合法性、可行性取決于債務(wù)人的“還款意愿”與“實(shí)際能力”，而非“逃避責(zé)任”的手段。

政策層面，我國(guó)雖未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的“個(gè)人債務(wù)重組法”，但《民法典》《企業(yè)破產(chǎn)法》及最高人民法院相關(guān)司法解釋?zhuān)褳閭€(gè)人債務(wù)重組提供了法律框架；

地方層面，浙江、廣東等地也已開(kāi)展“個(gè)人債務(wù)集中清理”試點(diǎn)，探索“和解式重組”路徑。

一、個(gè)人債務(wù)重組的“合法邊界”：不是所有債務(wù)都能“重組”

債務(wù)重組并非“法外之地”，其合法實(shí)施需滿(mǎn)足兩大前提：

1. 債務(wù)人需具備“還款意愿”與“基本還款能力”

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，債務(wù)重組的核心是“債權(quán)人同意減免部分債務(wù)或延長(zhǎng)還款期限”，但前提是債務(wù)人“有部分履行能力”或“未來(lái)有可預(yù)期的收入來(lái)源”。

若債務(wù)人完全喪失還款能力（如無(wú)穩(wěn)定收入、資產(chǎn)不足以覆蓋債務(wù)），或“重組”僅為拖延時(shí)間、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，則可能被認(rèn)定為“惡意逃債”，面臨法律制裁。

2. 債權(quán)人需“自愿同意”重組方案

債務(wù)重組需債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)商一致。實(shí)踐中，債權(quán)人（如銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)）是否同意重組，取決于債務(wù)人的“信用記錄”“還款誠(chéng)意”及“重組方案的可行性”。例如：

· 若債務(wù)人能提供收入證明、資產(chǎn)清單，證明“未來(lái)3-5年可逐步清償債務(wù)”，銀行可能同意減免部分罰息、延長(zhǎng)還款期限；

· 若債務(wù)人長(zhǎng)期失聯(lián)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人通常會(huì)選擇訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，而非重組。

二、“老賴(lài)”想靠債務(wù)重組“翻身”？先過(guò)這3道關(guān)

部分“老賴(lài)”試圖通過(guò)“虛假重組”逃避債務(wù)（如偽造收入證明、虛構(gòu)還款計(jì)劃），但政策與技術(shù)的進(jìn)步已大幅壓縮此類(lèi)操作空間。

若想通過(guò)合法重組“翻身”，需闖過(guò)以下3道關(guān)鍵關(guān)卡：

1. 債務(wù)“透明化”：需全面披露財(cái)產(chǎn)與負(fù)債

重組前，債務(wù)人需向債權(quán)人或法院提交“財(cái)產(chǎn)申報(bào)報(bào)告”，如實(shí)說(shuō)明房產(chǎn)、車(chē)輛、存款、投資等資產(chǎn)狀況，以及工資、經(jīng)營(yíng)收入等負(fù)債來(lái)源。

若隱瞞財(cái)產(chǎn)（如將房產(chǎn)登記在親友名下）或虛報(bào)負(fù)債（如虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)虧損），債權(quán)人可拒絕重組，并向法院申請(qǐng)“撤銷(xiāo)重組協(xié)議”；情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成“拒不執(zhí)行判決、裁定罪”。

2. 方案“可行性”：需制定“可執(zhí)行的還款計(jì)劃”

重組方案需明確“還款金額、期限、方式”，且需具備現(xiàn)實(shí)操作性。例如：

· 若債務(wù)人月收入1萬(wàn)元，負(fù)債總額50萬(wàn)元（含利息），合理的重組方案可能是“每月償還5000元，分10年還清”；

· 若方案僅為“3年內(nèi)還清100萬(wàn)元”（遠(yuǎn)超實(shí)際還款能力），債權(quán)人或法院將認(rèn)定其“不可行”，拒絕重組。

3. 信用“修復(fù)”：需重建個(gè)人信用記錄

債務(wù)重組成功后，債務(wù)人需嚴(yán)格履行重組協(xié)議，按時(shí)還款。若能連續(xù)6個(gè)月以上按時(shí)履約，可向征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)“信用修復(fù)”，逐步恢復(fù)貸款、信用卡等金融服務(wù)資格。

但若重組后再次違約，債權(quán)人可直接申請(qǐng)“恢復(fù)執(zhí)行原債務(wù)”，并可能將其列入“失信被執(zhí)行人名單”（即“老賴(lài)黑名單”）。

三、政策支持下的“個(gè)人債務(wù)清理”：給“誠(chéng)而不幸”者一條出路

2021年起，浙江、廣東、江蘇等地試點(diǎn)“個(gè)人債務(wù)集中清理”（俗稱(chēng)“個(gè)人破產(chǎn)”），允許“誠(chéng)而不幸”的債務(wù)人通過(guò)“債務(wù)豁免”“分期清償”等方式擺脫困境。例如：

· 浙江某債務(wù)人因創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債200萬(wàn)元，經(jīng)法院調(diào)解，與債權(quán)人達(dá)成“減免80萬(wàn)元債務(wù)、分8年償還剩余120萬(wàn)元”的重組協(xié)議，目前已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)；

· 廣東某債務(wù)人因失業(yè)導(dǎo)致信用卡逾期，通過(guò)“個(gè)人債務(wù)清理”程序，與銀行協(xié)商“暫停計(jì)息、每月償還2000元”，最終在5年內(nèi)清償全部債務(wù)。

這些案例表明：債務(wù)重組并非“老賴(lài)”的“特權(quán)”，而是為“暫時(shí)陷入困境但有還款意愿”的群體提供了一條“重生路徑”。

但前提是，債務(wù)人必須“真誠(chéng)面對(duì)債務(wù)”“積極配合協(xié)商”，而非試圖通過(guò)“耍手段”逃避責(zé)任。

結(jié)語(yǔ)：債務(wù)重組是“救急”，不是“救懶”

個(gè)人債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，往往源于“過(guò)度消費(fèi)”“盲目投資”或“突發(fā)變故”（如失業(yè)、疾?。?。

債務(wù)重組的本質(zhì)，是通過(guò)“債權(quán)人讓步”與“債務(wù)人努力”的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“債務(wù)-資產(chǎn)-收入”的重新平衡。

對(duì)“誠(chéng)而不幸”的債務(wù)人而言，它是“救命稻草”；對(duì)“惡意逃債”的“老賴(lài)”而言，它則是“照妖鏡”——任何試圖通過(guò)重組掩蓋逃債意圖的行為，最終都將受到法律嚴(yán)懲。

正如一位法律專(zhuān)家所言：“債務(wù)重組不是‘免除債務(wù)’，而是‘重新約定債務(wù)’。真正的‘翻身’，始于對(duì)債務(wù)的清醒認(rèn)知，終于對(duì)責(zé)任的勇敢承擔(dān)。”