在辦理個人債務(wù)重組，選擇正規(guī)專業(yè)、經(jīng)驗豐富且費用透明的機構(gòu)較為可靠，辦理時需按流程提交資料、評估方案、墊資結(jié)清負債、養(yǎng)護征信，最終申請銀行貸款。以下為具體分析：

債務(wù)重組公司選擇建議

1.資質(zhì)與規(guī)模：有眾多債務(wù)重組公司，規(guī)模大小不一，業(yè)務(wù)能力有別。部分全國性重組公司接單要求高，一般只接80萬以上債務(wù)重組；而一些本地重組公司大小重組單都接，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量可能較高。

2.避雷特征：有些不良重組公司“宰客”嚴重，例如客戶原本20萬負債，經(jīng)過其操作后負債增至100萬，不僅無法幫助客戶上岸，反而讓客戶陷入更深的債務(wù)泥潭。選擇時要避開這類公司。

3.優(yōu)質(zhì)公司特征：優(yōu)質(zhì)的債務(wù)重組公司應(yīng)具備專業(yè)團隊，能根據(jù)客戶具體情況制定個性化方案；費用透明合理，不存在隱形收費；服務(wù)周到，在債務(wù)重組過程中給予客戶充分的指導(dǎo)和支持。

個人債務(wù)重組辦理流程

1.前期咨詢

咨詢渠道：通常通過電話營銷、線上咨詢、朋友推薦三種方式了解債務(wù)重組業(yè)務(wù)。

提交資料：個人需提供公積金繳存基數(shù)截圖、社保近2年截圖、個稅近2年截圖、個人簡版征信等資料。此外，還需提供個人是否本地戶、學(xué)歷、工作崗位、有無房產(chǎn)等信息，以及當前有無案件、有無民間借貸、配偶是否知情、有無賭博行為、有無炒幣等高風(fēng)險行為、當前有無銀行卡被封、負債原因等風(fēng)控信息。

方案制定：有經(jīng)驗的債務(wù)重組業(yè)務(wù)員了解客戶信息后，能給出初步方案，若需精準方案，需找銀行逐個核單，一般需要半天左右時間。完整方案應(yīng)包含征信養(yǎng)護方案（如征信養(yǎng)護時間、前期墊資方式、貸款結(jié)清時間、信用卡是否過零賬單）和后期貸款方案（如貸款額度、貸款利率、還款方式），以及服務(wù)費用（如前期墊資費用、信用卡過零賬單費用、后期貸款服務(wù)費用）。

2.面談簽約

資料攜帶：客戶前往公司進行面談簽約前，需攜帶身份證（用于核查個人真實身份，判斷是否本人辦理）和個人詳版征信（詳版征信比簡版征信更新更及時，放款前需要查一份最新詳版征信）。

簽約意義：面談簽約既可以讓重組公司充分考量客戶風(fēng)險，也可以讓客戶實地感受重組公司是否靠譜。

3.征信養(yǎng)護

關(guān)鍵環(huán)節(jié)：征信養(yǎng)護環(huán)節(jié)客戶自身至關(guān)重要，根據(jù)不同客戶情況，征信養(yǎng)護周期有長有短。

不同情況處理：

快速結(jié)清負債：最快可立刻結(jié)清負債，等20 - 30天征信更新后申請貸款。此過程中需注銷網(wǎng)貸賬戶和多余的信用卡，每個網(wǎng)貸平臺背后有多個金融放款機構(gòu)，網(wǎng)貸結(jié)清后，要根據(jù)征信上顯示的貸款機構(gòu)，逐一聯(lián)系平臺客服關(guān)閉賬戶，確認賬戶關(guān)閉后，才算擁有一份干凈的征信報告。

短期養(yǎng)護：當前結(jié)清貸款，養(yǎng)2 - 3個月左右，降低近3個月查詢次數(shù)。若存在大額信用卡分期，在2 - 3個月期間需提前結(jié)清后過信用卡零賬單，選擇信用卡過零賬單可幫客戶省一點費用，每月費用才2 - 3個點。

長期陪跑：做月供墊資，陪跑5個月月供后，結(jié)清債務(wù)再申請貸款。長周期陪跑最重要的是按時還月供，不能新增查詢次數(shù)，建議客戶自己做還款計劃表，將每筆貸款的還款日及還款金額記錄到excel表中，把所有涉及還款的app放到一個文件夾中，避免遺漏。同時，不要輕易點網(wǎng)貸平臺上的提額等按鈕，只還款不要亂點。

4.貸款申請

并發(fā)操作：征信養(yǎng)護完成后，正式進入貸款申請階段，此時客戶征信應(yīng)是一份干凈的接近于白紙的征信，貸款審批最終釋放的額度取決于重組公司的專業(yè)度。并發(fā)操作是獲得大額信貸的關(guān)鍵點，但并非所有銀行一起進件就能每家銀行都通過貸款審批。做一個并發(fā)進件的重組方案，需要和十幾家銀行核單，對每家銀行的最新政策有足夠了解后，再選擇合適的銀行，排出正確的進件順序。

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